01.
父母健康最重要，然而天有不测风云
这次十一回家，惯例和朋友一起聚，平时超爱闹的小雅这次却明显很失落，问起来才知道她父亲年前检查出来肝硬化，最近又做了一次手术，家里车早卖了，再做手术就准备卖房子了，她说通过这件事之后发现原来家人健康是最重要的事情。
而我由于职业使然脱口而出：你父亲买保险了么?(因为我知道肝硬化作为必赔的重疾，绝对的确诊给付)。她一脸诧异：保险没有，但是我父母有社保……
这也让竹子开始意识到这个问题的所在。
我们的父母那一辈人年轻的时候，正好是中国保险业刚萌芽的时候，可惜那个时候的他们保险意识太淡薄了，很少有人会想着为自己投保一份保险。
现在我们有了保险意识，却忙着给孩子买保险，给自己买保险，偏偏忘了最应该有保障的父母，还没有一纸保障。
当然，也有很多朋友会想到用保险来保障父母的后半生，最先想到的肯定还是重疾险，只是最后能成的却是没几个。就因为一个字：贵。
年龄带来衰老，衰老对爸妈不太友好，这种感觉很糟糕。衰老对重疾险和防癌险也不太友好，实际投保往往会受以下4个条件的限制：
保费价格：这个问题很现实。有一句话说得好，所有焦虑的本质都是因为钱的问题。对于大多数普通家庭而言，可能很多家庭经济支柱的保险都没有配置齐全，这个时候给老人买保险就要考虑预算的问题;
购买年龄限制：很多保险对被保险人年龄都有限制，譬如医疗险、定期寿险一般到60岁、65岁就基本买不到了。这也是很多人在给父母买保险时遇到的一个难题;
健康告知的限制：年龄越大或多或少都会有一些身体上的疾病，比如高血压、高血脂、高血糖，而购买健康险时一般都需要健康告知，这也成为一个制约条件;
保额的限制：类似重疾险，出于风险的考虑，往往年龄越大可承保的保额越低，杠杆比不高，甚至出现保费倒挂的现象。已经失去了购买保险的意义。
老年人投保受到的条条框框太多，痛点数不胜数。
关于险种的选择，一般来讲主要是意外险、医疗险、防癌险。
关于这部分内容，竹子此前在《想给父母买保险，能买什么?哪些性价比最高?》中已经详细说明。
今天，竹子将根据不同的保费预算，直接通过保险方案设计，告诉大家如何合理地为父母做好保障。
02.
尽自己所能，护您周全
以下方案均以父母2人，60周岁为例。
1)年度预算5000元保险方案
情况一：
如果父母身体健康，建议选择“医疗险+意外险”的组合。
对于老年人而言，本身承担的家庭责任开始减少，这个时候由于身体机能的下降，意外风险和疾病风险是需要规避的主要风险。所以竹子首先选择了意外险+医疗险的组合。
这种组合方式的优势和缺点是：
优势：住院医疗保额高，最高为600万。因恶性肿瘤住院报销还能实现0免赔。目前尊享e生提供住院垫付和质子重离子治疗功能，很好地改善了以往“看病难，看病贵”的情况。
《中国社会保险发展年度报告2014》
中国人均养老金2061元/月，老年人高发的癌症，平均的治疗费用是20万左右，也就是一旦发生癌症，最起码8年不吃不喝才能攒够治疗费!
意外医疗额度够高，而且0免赔，不限社保用药，可100%报销。极大地减轻了因意外导致的家庭经济负担。
我国65岁以上的老年居民中，有21%至23%的男性、43%至44%的女性曾经跌倒过，而且跌倒发生率随着年龄的增加逐渐升高。据推算，我国60岁以上的老年人每年因跌倒发生的伤害人数达到2500万。
缺点：医疗险的健康告知一般是最严格的，对老年人的身体要求更甚。目前像尊享e生、平安e生保提供智能核保服务，但很多老年人仍旧无法购买成功。
另外，百万医疗的投保年龄一般临界点是60岁。因此，首次投保如果是在60岁之后，这类产品也是无法购买的。
最后，需要强调的是，目前还没有推出真正保证续保的产品，即使是像尊享e生这类已经拥有强大市场体量、续保条件非常好的产品，后续也存在整体大幅调费和停售的风险。
同类替代产品：
医疗险：永安乐健一生、一起慧99无门诊计划
和尊享e生比较，乐建一生的保额比较少，而且癌症治疗等存在单独的保额限制，优势是无需经过社保报销，而且免赔额为0。
一起慧99的优势是0免赔，且首次投保的最高投保年龄到65岁。不足之处是保额较尊享e生要低，且续保时保险公司需进行再次审核。
意外险：安心财险安意保、65岁-80岁老人可选择众安孝欣保老年意外险
相比于众安个人综合意外险，安意保的优势在于意外身故保额较高，且提供额外的突发疾病身故保障，价格也比较便宜。
不足的地方应该是投保此产品发生意外身故，领取保险金时，要求被保险人上一年度的年收入在5万元以上，如果不满足条件，可能无法正常理赔)。
做一点补充：
众安个人综合意外险目前分四档，今天竹子选择的是基础档，具体投保可根据自身情况做选择：
情况二：
如果父母身体健康异常，如有三高、糖尿病、风湿、心脑血管疾病，可选择“防癌险+意外险”的组合。
意外险同样选了众安个人综合意外险，替代产品同上。
防癌险，这里竹子挑选了德华安顾的孝亲宝老年防癌险。虽然保额只有10万，但相比较于重疾险，杠杆已经算比较高了。
替代产品：平安康寿宝老年防癌险(无论保多久，都只能选择10年期缴费，杠杆比不高)
此方案的的优势和不足是：
优势：健康状况不乐观的人群，例如三高、糖尿病等，同样可以购买防癌险，相比较于百万医疗险，适用人群的范围扩大了。
不足：防癌险，顾名思义，只对恶性肿瘤进行赔付，且只能一次赔付，病种保障的覆盖面小了。
此外，在上述方案基础上，如果预算合理，竹子建议还可以搭配着一年期的防癌医疗险购买。
以安心安享一生防癌医疗险为例：60周岁老人的年保费是471元。
这样搭配的的好处在于，如果不幸患癌症，先拿着孝亲宝理赔的钱去治疗。后期的治疗费用，花了多少钱，再用防癌医疗险报销。
推荐产品及详细评测：
安心保险安享一生：《一款巨巨巨便宜的老年防癌险，还可带病投保》
华海老顽童防癌医疗：《防癌医疗险，没有最便宜，只有更便宜》
情况三：
以上两种情况是在医疗险和防癌险两者中选其一，当然，我们也可以合理利用预算，配置一套兼顾“医疗险+防癌险+意外险”的保险组合。
此类方案兼顾了医疗险和防癌险双重保障，但因为预算的关系，这里孝亲宝竹子选择了交10年保10年，具体可根据自身情况作调整。
此类方案的优势和不足是：
优势：中国人寿父母医疗险是一款小额住院医疗险，优势在于健康告知要求少，而且70岁也能购买。防癌险仍旧是三高、糖尿病等人群都可投保。
不足：这是一款小额住院医疗险，最高保额也只有5万，只有符合社保范围的住院费用才能报销。相比较于百万医疗，保额比较低，价格也不便宜。
以上三种方案的预算在4000-5000元之间，也是竹子比较推荐的几种搭配方式，如果存在疑问或者想进一步了解咨询的话，也可直接加竹子微信：quanjrong，进行询问。
2)年度预算10000元保险方案
相比较于5000的保费预算，保费多了，但竹子需要提醒大家的是，对于老年人人而言，本身能选择的产品其实已经非常少了，更多的预算，无外乎多加一点保额，或者选择终身保障型产品。
同样以父母健康状况来作划分，如果父母身体状况良好，建议参考以下方案：
通过这个组合，大家可以清晰看到，不仅有报销类型的医疗保险，还有一次性给付的防癌险，而且父母两人每年的花费也并不是很高。
防癌险竹子同样选择了德华安顾孝亲宝，这款产品在费率上非常占优势，交20年保20年，是一份长期的保障，不存在一年期产品因停售、下架、个人身体条件恶化而无法续保的问题，还是比较安心的。
另外，如果父母身体条件好，50 多岁还是可以购买消费型重疾险，像弘康或者百年人寿的高性价比产品都可以选择。需要注意的是，这可能是一生中最后一次购买重疾险的机会了。
同类替代产品：
防癌险：虽然孝亲宝的健康告知已经很宽松，三高、冠心病、糖尿病都是可以买的，但是如果仍旧不符合健康告知，也可以考虑像人保金色重阳、新华康健长青这样的线下产品，由于是人工核保，所以还是有机会承保的。保费不贵，且保障原位癌。
消费型重疾险：
百年人寿康惠保：0 - 55 岁可以投保;
昆仑健康保：0 - 60 岁可以投保;
弘康健康一生 A+B：0 - 55 岁可以投保(含智能核保服务，可重点关注)
这3款重疾险适合55岁之前且身体健康的父母。
方案二:
文章开始，竹子已经说到，老年人由于身体的原因，极有可能买不了医疗险，这个时候防癌险就是另一种选择。
这里竹子选择了两份定期防癌险+一份一年期的防癌医疗险做搭配。
两份定期防癌险，一个保10年，一个保20年，通过长短搭配，既增加了保额，又降低了保费支出，如果10年内罹患癌症将会一次性赔付30万。
防癌医疗险，也可用于罹患癌症后，治疗费用的补充。
以上就是竹子今天带来的几套方案的分享，可作参考。
通过上面的例子，你也可以发现，其实一个完善的保障方案，就类似于一个投资组合，要根据自己的偏好来定。
03.
如果一定要有一代人承担改变的责任，那我来
上面也已经说到，我们的父母那一辈人年轻的时候，正好是中国保险业刚萌芽的时候，只是当时的他们还没有强烈的保险意识，很少有人会为自己的十几年后、几十年后的风险做好保障。
而现在，我们正在亲身体会老年人购买保险的难处。
这个时候不妨试想一下，如果我们没有给自己规划好保险，那么将来我们的子女依旧会面临和我们一样的两难处境。
所以，文章的最后，竹子想额外强调的一点是，给父母投保的时候，别忘了你现在正是你父母年轻的样子，所以千万也别忘了做好自身的保障。
关于家庭的保险方案，竹子此前根据10万、30万、50万的家庭年收入，做过详细的配置方案，可直接参考：
《不同家庭年收入，一家三口如何做好保险规划?》
好了，以上这些，希望对你有用。
最后，祝天下的爸爸妈妈们，身体健康福常在。
关于更多保险问题，大家关注“竹子说保”公众号：zhuzishuobao，自行查阅。当然，如果你有问题，也可以添加竹子微信：quanjrong，并备注：保险，咨询。
